在政府、金融圈的各种加持下，供应链金融，俨然成为2016年金融科技领域备受关注的风口。

有不少媒体放出舆论，声称供应链金融的下一个改造之地，将是农业。这些言论不无道理，作为农业大国，广淼的农村，确实有待掘金。

野心勃勃的互联网玩家们，正在试图渗透到中国的毛细血管。

但作为征信中最薄弱的环节、互联网普及最低的农村、看天吃饭的农业，是否能在互联网的改造下，成为最后、也是最大的一片蓝海？

在中国农村，我们先要看到一个不可逆转的趋势。

大量青壮年劳动力流出农村，涌向城市，而留守农村的，大部分是老弱妇孺，基本不具备耕种土地的能力。

这也意味着，农村大量土地，面对无人耕种的尴尬。

而在一些土地较为集中的地区，形成一个新生金融体——农场主。他们从农民手里，将土地“流转”过来，大面积土地汇集，集体耕种。

而这个群体，成了最可能互联网化的群体。

说起来也有趣，在中国，农民可能是对借贷接受度最高的群体。从封建社会开始，农民就有一个传统——春天借钱，秋收还钱。

农业生产，离不开农机。

“农机价格在几万到几十万之间，寻找资金购买农机，成为发展过程中的桎梏”，农分期的CEO周建，试图用分期的方式，帮助农民购买农机。

（农分期CEO 周建）

2016年，农分期获得由顺为资本领投，源码资本、涌铧投资、明势资本跟投的数千万A轮融资。

尽管有资本青睐，但是谈何容易。

农村的互联网化最低，征信水平也不容乐观，周建发现，农场主是一群平均年龄47岁，智能手机普及率在30%左右的人群。

周建不得不用重度深耕的方式去获取客户。

在农村，农民和农机结合的最佳场景，在农机的经销商店中。最开始，农分期上山下乡，打通农资经销商。在这个场景中，农分期让经销商给农户推荐分期商品，第一，可以促进店内销售；第二，导流用户到网上。

目前，农分期在很多县、村建立了自己的线下网店，以此来教育用户，引导到线上电商购买分期产品。

尽管农村是巨头们并不关注的领域，玩家们可以尽情遨游。但农分期在布的局，真的是又脏又累。

还有一个亟需解决的问题，就是农民的风控。

目前来看，农村是金融渗透率最低的地区，也就意味征信数据最少；而农民的教育程度偏低，更别谈“信用意识”。

这样的大背景下，风控之难，可想而知。

但农分期有自己风控模型。

其实，农业生产是重资产投入，一个农产主如果能几十万租下土地，贷款给他们几十万，去购买农机，风险并不大。

农分期除了考察土地资产之外，还会看家庭背景等，如果有妻儿，“携款潜逃的可能性不大”。

通过多维度数据的核查，农分期正在逐渐搭建自己的农村征信模型。

尽管农分期声称，这套风控模型，坏账率很低，但其他的互联网玩家，对农村的征信，并不乐观。

乐钱，正在试图搭建一个商业模式，绕过风控环节。

农场主规模种植，最需要的资源是什么？

答案毋庸置疑是土地，甚至比农资、农机的需求度，要高得多。

乐钱试图用互联网的方式将土地集约化。

乐钱CEO王炜，曾是资深媒体人，却鲜少接受媒体采访。在接受一本财经的专访时，王炜第一次将乐钱的模式道出。

（乐钱CEO 王炜）

在中国土地最集中的区域——东北，乐钱正在试图改造农村产业链，而切入点，就是土地。

“我们利用金融为杠杆，去撬动农业土地的集约化”，这是王炜对乐钱模式的总结，至于撬动的办法，倒还真有点类似“股票配资”。

比如，100公顷土地，银行可能给农民贷款40万，乐钱可以给80万，120万，160万…钱当然不是白给，乐钱每放一倍杠杆，就要农民多承包一倍的土地。

有意思的是，放的这个钱，乐钱并不会交到农民手中。而是通过一个共同账户管理起来。

农业生产，无非分为土地、农资农机、人工三个部分。

土地承包由农民自行去签合同，进行土地“流转”。

而农资农机，由乐钱去统一采购，因为现款现货，绕过经销商，直接对接厂商，乐钱能以低价拿到农资。

乐钱直接从监管账户上扣款，并发货给农民。

如果需要人工，乐钱会放出一部分钱，但需要查看合同、收据，确保钱没有挪作他用。

到最后，农产品收购上来，也要入乐钱的仓库，代为销售。这些变现的款，先还上乐钱的贷款和利息，剩下的钱，才是农民的盈利。

目前，乐钱的利息，年化率大概是15%左右。

而资金端，乐钱通过一个APP，在2C客户中融资，就是P2P模式。

跳出乐钱的互联网布局，其实它更像一家大型公司在“收购”土地，并“招聘”了一批农民作为员工生产，最后双方提成。

在中国，农民手中的土地，只有承包使用权，并没有所有权，因此，所谓的“流转”，法规上并无支持条款。

这是一个政策风险。

因为又脏又累，进入农业的创业团队，少之又少。

像农分期、乐钱这样的玩家，尽管身处蓝海中，却难以轻松畅游。

在农业领域，农产品的个性极强，品类与品类之间，简直迥异得像“隔山”。

“水稻和马铃薯，简直就是两个事”，王炜说，打通了一个品类，再想扩展其他品类时，几乎很难找到可延续的经验，相当于重新创业。

这也就意味着，创业者的行业背景要足够深，对行业的每个细节，都要了解，并有一定操控力。

另外，农业是一个看天吃饭的行业，气候、疫情、灾害，都将成为经营风险。

乐钱不得不给每一单生意投保，避免出现颗粒无收的现象。

农村的人口密度低，尽管有金融需求，但极为分散。因此，农分期不得不用“人海战术”，去各个偏僻农村圈“用户”。

这个过程，比O2O的地推，恐怕都难得多。

最难的问题，依然是风控。

如今来看，两个玩家切入的，都是农村中信用体系最高的一个经济体——农场主，而真正普及到农村的风控模式，他们都还没试图触碰。

难点太多，陷阱密布。创业者需要一一克服，围场马铃薯批发，才能杀出一条血路。

是蓝海，但太过崎岖。农业的互联网化改造，才刚刚开始。

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