“供给侧改革”是2016年经济发展关键词。很多企业机构开始“抢滩”布局农村市场，推动农业现代化的进程，助力农业供给侧改革。不少嗅觉灵敏的企业已经看到了农村金融这个万亿级的“大蛋糕”。今年以来，互联网巨头阿里、京东、土流网等纷纷布局农村金融市场，与此同时，不少P2P比如农发贷、沐金农、海吉星金融网等也切入了农业金融领域，除了可以提供传统的种植贷、农资贷外，土地经营权也能抵押贷款，还有平台除了融资外，更是为农民搭建了销售渠道。

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　　土地经营权可抵押贷款

　　伴随着“两权”(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押贷款试点推进，传统的分散经营逐步转变为集约规模化生产，农场主急需扩大生产而需要大量资金。不过，由于国内征信系统尚不完善，又缺乏系统有效的农民信用数据，而土地经营权抵押贷款在一定程度上相当于有了“抵押物”，因此不少金融机构开始瞄准这类产品做农业金融。

　　比如，国内最早试水土地经营权抵押贷款的土流网，目前贷款量已经高达6000多万元。据土流网CEO伍勇介绍，在土地抵押权贷款中最大的难点就是土地估值的问题。对此，他表示，土流网与当地政府共建土地流转中心，在地源客源上保证真实，此外政府指导价与土流网评估的市场价结合能够获得更加精准的土地价格。

　　伍勇表示，为了确保风险目前只能贷款土地评估价值的四五成，确保土地再流转的效率。

　　此外，沐金农也成为P2P行业首次尝试土地经营权抵押贷款的平台，比如第一单融资为黑龙江农户张先生贷款300万元，年化利率为15%。沐金农创始人王曾表示，主要的流程包括确权，经过土地经营权抵押、对土地权属关系进行确认，然后还要确认土地的变现能力，在风控方面首先要看第一还款来源，按照其经营方式通过研究判断其还款能力。据介绍，沐金农会选择当地的一些运营商合作，他们有一定人脉，可以介绍客户，同时了解当地个人的信用状况等信息，还要承担连带担保责任。

　　由于土地面积的差异，该类产品融资金额大小不等，小则四五万元大则三四百万元，投资的年化利率大约在9%到12%之间，由于土地耕种的周期性，投资期限多为一年。

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　　除了融资，也增加产品销路

　　不少互联网金融平台也在如何为农户更好融资“输血”上动脑子。比如为农户搭建销售渠道，或是以实物抵利息回报投资人等等。网贷之家高级研究员张叶霞就对新快报记者表示，这类模式表明“互联网金融+农业”的模式越加多样化，打通了“农户融资+农产品销售”的环节。

　　农发贷CEO杨世华就对新快报记者表示，平台不仅仅要为农户提供更多资金来源，提高生产效率，还要助其转型升级生产高附加值的农产品。“借助金融杠杆，农民可以在不同季节种植不同类型的农作物和经济作物，提高生产效率和收入来源。通过引导农民适应市场需求调整种养结构，一方面可以消化粮食库存，另一方面能帮助农民提高收入，这正是我国农业供给侧改革的关键。”

　　近日，E路同心也宣布将牵手润民公司发力农业金融，e路同心CEO闫梓也对新快报记者表示:“除了直接融资贷款为润民公司提供生产流动资金外，还将启用猪肉兑换券，代替加息券式现金利息奖励模式，一方面降低公司财务费用，另一方面增加猪肉的销售额。”

　　事实上，已经有P2P实现了以实物抵利息回报投资人。比如正勤金融“正勤e农贷-河源市源金宝紫金铁锅”项目，融资金额为10万元，借款期限6个月，投资人每投资5000元就可获得“源金宝”36CM生态锅一口，零售价为530元。满标后，借款人将在15个工作日内可以完成快递配送工作。

　　投资建议

　　首选当地特色农户项目投资

　　没有信贷记录，没有信用卡，很少借银行的钱，习惯现金消费，找亲戚借钱甚至寻求高利贷等等——由于这些习惯，长期以来，农民信用问题成为农业金融的难点之一，金融机构很难去测算和评估他们的信用。

　　“农村千差万别，大量资产无法有效获取。不管是社区场景还是供应链场景，或是互联网B2B等场景，对于农村金融体系的资产获取都相对困难。”广州某家P2P总经理对新快报记者表示，做农业金融是一个“出力不讨好”的事情，“一般这种项目都在小城市，信贷调查人员的吃住成本、人工成本都要比其他项目高很多。”

　　并且，围场土豆价格，该人士还表示，这类项目很难标准化，“中国地广物博，不同地区的农业有不同特点，还要根据当地特点进行风险定价，很难标准化的产品也很难赚钱。”

　　此外，农业生产、农产品行情也有很强的季节性和不稳定性。除了“天灾”，还要规避“人祸”。农民因市场行情、渠道不足、批发压榨等原因，其出产的优质产品价格被大幅压缩，甚至出售无门。对此，广州的“农e贷”项目就主要针对经验丰富的家禽、种养专业合作社，要求借款农户提供担保人。

　　农发贷CEO杨世华建议投资者，在选择此类项目时应该首选当地特色农户项目投资。“借款主体农户、农企本身是有一定的特色、品牌，成立运营时间比较长，有相关认证的，本身产品的受众也是比较广阔的。”他还表示，要看项目信息是否披露充分，“最好有抵押物或者担保机构担保”，对于信用贷款标的的投资需要谨慎，看平台或合作机构有无贷款违约相关的投资风险保障。

　　农发贷 “种植贷U-006”项目

　　案例一览

　　融资金额:84.5万元

　　融资期限及利率:9%，6个月

　　融资者所在区域:河北省承德市围场满族蒙古族自治县

　　担保机构:当地的第三方担保公司

　　还款来源:农作物销售收入

　　借款描述:借款农户郭先生，今年56岁，种植马铃薯多年，种植面积达9000亩，并且有稳定的销售渠道，年销售额达4000万，名下有房子、有车;本次借款用于采购种植马铃薯所需的农药、化肥等农资物品。

　　披露信息:借款人及配偶身份证、户口本、结婚证、土地融资租赁合同。

　　点评:该项目系种植贷，其可能风险有行业风险，即农作物价格不稳定难以保证收入;易受自然灾害、病虫害的影响;不过，一旦发生风险则由当地的担保公司回购债权。

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